Die kostengünstige Alternative zur herkömmlichen individuellen Krankenversicherung
Lassen Sie uns zunächst definieren, was ich unter traditioneller Krankenversicherung verstehe. Der klassische Krankenversicherungsvertrag besteht aus:
Der Selbstbehalt – Dies ist der Betrag, den Sie für ein medizinisches Ereignis zahlen müssen, bevor Ihre Krankenversicherung mit der Zahlung beginnt. In der heutigen Welt beträgt dieser Selbstbehalt oft 3.000 US-Dollar oder mehr.
Mitversicherung – Sobald der Selbstbehalt erreicht ist, verlangen die meisten Policen, dass der Versicherte einen Prozentsatz aller medizinischen Kosten bis zu einem Höchstbetrag übernimmt. Normalerweise zahlt der Versicherte zwischen 20 % und bis zu 50 % jedes in Rechnung gestellten Dollars.
Zuzahlungen – Um die routinemäßige Gesundheitsversorgung zugänglich zu machen, sehen viele Policen eine Zuzahlung für Arztbesuche und Rezepte vor, anstatt einen Selbstbehalt zahlen zu müssen. Ein Beispiel hierfür ist die Zuzahlung für Bürobesuche in Höhe von 10 US-Dollar.
Maximale Ausgaben – Dies ist der Höchstbetrag, mit dem ein Versicherter rechnen kann, unabhängig von der Höhe der medizinischen Kosten. Im Allgemeinen sind die maximalen Auszahlungen für eine Einzelperson auf etwa 7.000 US-Dollar begrenzt. Diese Zahl kann sehr irreführend sein, da sie davon ausgeht, dass alle Ihre Anbieter Teil Ihres Netzwerks sind. Wenn sie netzunabhängig sind, können Ihre Kosten deutlich höher sein.
Und schließlich das „Netzwerk“ – Nahezu alle herkömmlichen individuellen Krankenversicherungen sind an ein Netzwerk von Anbietern angeschlossen. Je enger das Gesundheitsnetz ist, desto niedriger ist die Prämie. Es gibt zu viele Probleme mit „Netzwerken“ für diesen Artikel. Es genügt zu sagen, dass „Netzwerke“ der Feind des Gesundheitskonsumenten (Sie) sind.
Das Problem, mit dem amerikanische Arbeiter konfrontiert sind
Das Problem ist einfach: Die Krankenversicherungsprämien sind für die meisten amerikanischen Arbeitnehmer ohne Subventionen zu hoch, und in Kombination mit extrem hohen Selbstbehalten und Selbstbeteiligungen wird die Gesundheitsversorgung unerschwinglich. Schauen wir uns einige Beispiele hier in North Carolina an.
Ein 62- und 63-jähriges Nichtraucherpaar findet bei BCBS of NC die niedrigste Prämienoption von 1.999 US-Dollar pro Monat bei einem Familienselbstbehalt von 13.300 US-Dollar ohne Zuzahlungen. Ein Plan mit einem Selbstbehalt von 7.000 US-Dollar und einer Besuchsgebühr von 25 US-Dollar würde 2.682 US-Dollar pro Monat kosten.
Unter der Annahme des günstigsten Plans würden die jährlichen Kosten 23.988 $ pro Jahr betragen. Und wenn eine der beiden Personen ein medizinisches Ereignis wie Krebs erleiden würde, würden die tatsächlichen Gesundheitskosten 37.288 US-Dollar betragen. Sie müssen sich fragen: „Warum überhaupt eine Krankenversicherung haben?“
Ein 30-jähriges Nichtraucherpaar stellte fest, dass der günstigste Plan 787,84 US-Dollar pro Monat kosten würde, bei einer Selbstbeteiligung von 13.300 US-Dollar ohne Zuzahlung. Der günstigste Plan, der Zuzahlungen beinhaltete, kostete 1056,88 $, hatte aber eine Selbstbeteiligung von 7000 $ und das restriktivste Netzwerk. Geht man vom günstigsten Tarif aus und würde bei einem dieser jungen Paare ein medizinisches Ereignis auftreten, belaufen sich die jährlichen Gesamtkosten (Selbstbehalt + Prämie) auf 16.454,08 $. Für ein junges Paar ist das eine verheerende Summe.
Die einfache Lösung für dieses Problem ist eine Krankenversicherung mit festen Leistungen. Im Gegensatz zu einer großen Krankenversicherung, bei der die Police alle erstattungsfähigen Kosten nach Abzug des Selbstbehalts und der maximalen Auszahlung übernimmt, gibt eine Krankenversicherung mit fester Leistung genau an, wie viel für jede bestimmte Leistung gezahlt wird. Beispiele für bestimmte Dienstleistungen könnten sein: ein Tagegeld für einen 24-Stunden-Krankenhausaufenthalt, spezielle Dollarentschädigungen für bestimmte Operationen, spezielle Zuschüsse für Arztbesuche und andere festgelegte Gebühren. Eine ausgezeichnete Krankenversicherung mit festen Leistungen bietet sehr solide Leistungen, eine breite Palette spezifizierter abgedeckter Kosten, einen sehr umfassenden Operationsplan und mehr. Der wichtigste Service, den eine Krankenversicherung mit festen Leistungen beinhalten kann, ist die Verhandlung von Arztrechnungen, ein Service, der die Selbstbeteiligung erheblich reduzieren kann.
Das wirklich Tolle an dieser Art von Police ist, dass sie es dem Versicherten ermöglicht, ein besserer Verbraucher zu sein. Wenn Sie wissen, wie viel Ihre Police Ihnen für eine bestimmte medizinische Leistung zahlt, können Sie sich besser umsehen und den Preis verhandeln. Das Tolle an dieser Police ist jedoch die erschwingliche Prämie.
Das 62- und 63-jährige Ehepaar ist ein echter Kunde von mir, der aufgrund hoher Prämien fünf Jahre lang nicht versichert war. Ich konnte sie in eine solide Krankenversicherung mit Festleistungen und einer lebenslangen Versicherungsleistung von 5.000.000 US-Dollar für 683 US-Dollar pro Monat abschließen. Dies entspricht einer jährlichen Ersparnis von 15.792 US-Dollar. Wie ich meinem Kunden erklärt habe, deckt die Krankenversicherung mit fester Leistung 70 bis 80 % aller Ereignisse ab. Wenn sie tatsächlich die Prämiendifferenz von 15.792 US-Dollar einsparen würden, hätten sie einen unglaublichen Zugang zur Gesundheitsversorgung mit sehr wenig Eigenmitteln.
Im Jahr 2014 wurde bei mir Darmkrebs diagnostiziert und der Dickdarm teilweise entfernt (CP44205). Damals war ich durch eine traditionelle große Krankenversicherung versichert. Meine Gesamtauszahlungen beliefen sich auf über 7.000 US-Dollar. Wenn ich den leistungsorientierten Plan gehabt hätte, den ich heute verkaufe, wären meine Kosten nicht nur gleich Null gewesen, sondern ich hätte von der Versicherungsgesellschaft auch einen Scheck über 4.619 US-Dollar erhalten. Nicht alle medizinischen Ereignisse hätten zu einer Überprüfung geführt, und viele hätten zu Auszahlungen in Höhe von mehreren tausend Dollar geführt, aber im Allgemeinen hätten die Einsparungen diese Kosten mehr als ausgeglichen.
Bevor Sie sich also gegen eine Krankenversicherung entscheiden, empfehle ich Ihnen dringend, sorgfältig über eine Krankenversicherung mit festen Leistungen nachzudenken.
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